Den här artikeln är ett försök till jämförelse mellan de fyra stora hundförsäkringsbolagen i Sverige; Agria, Folksam, If & Sveland. Vi tittar på deras villkor, tillämpningar och premier för att granska hur de ser på vår ras. Det finns skillnader i vad som är undantaget, olikheter i villkor, olika geografiska uppdelningar och en mängd tillvalsförsäkringar. Läs det här och bli mer förvirrad, fast på ett högre plan.
Om du väljer att försäkra din hund så gör du ju det i syfte att få en ökad trygghet i den händelse att hunden råkar ut för skada eller sjukdom, så att du inte måste avstå behandling av direkt ekonomiska skäl. Vi är faktiskt lite bortskämda på så vis att det är få som vet vad sjukvård egentligen kostar. I takt med att veterinärmedicinen har hunnit ifatt den sjukvård vi människor har, med nya undersöknings- och behandlingsmetoder, så har också kostnaden för dessa behandlingar ökat. En magnetröntgenapparat är inte billig, inte heller att låta en ortoped byta höftled. De beloppsgränser som står i försäkringsbrevet kan man rätt snabbt komma upp i om oturen är framme.
Kaksi ligger drogad på röntgenbordet
Eftersom våra djur ofta är oersättliga familjemedlemmar vi vill göra allt för, är det värt att se över sitt försäkringsskydd. Har du verkligen rätt typ av försäkring, med rätt maximalt ersättningsbelopp eller betalar du för något du aldrig skulle utnyttja?
Bolagen har försökt möta efterfrågan på olika typer av försäkringar (med fantasifulla namn som plus, extra mm), vilket också gör det svårare för direkta jämförelser. Till exempel så ingår i några alltid ett kejsarsnitt, andra två och vissa inget. Därför är det bäst om du själv går igenom vad du avser göra med den hund, och ställer dig ett par frågor;
· Kommer hunden att gå i avel?
· Ska du meritera den i tävling eller på utställning?
· Vill du försäkra din hunds användbarhet i tävling eller avel?
· Klarar din ekonomi en tillfällig stor utgift, eller är det bättre att veta att ”dyrare än såhär blir det inte”?
· Vill du ha en livförsäkring på hunden, eller ”räcker” det med en veterinärförsäkring?
Att priserna skiljer sig åt mellan bolagen beror i första hand på försäkringsutfallet hos de hundar som är försäkrade i respektive bolag. Varje år gör man en översyn av skadeutfallet, och placerar ut respektive ras i en kostnads-kategori. Sveland har tex Leonberger i sin grupp fyra av sex, medan Agria för 2006 har satt rasen i sin dyraste kategori av sex. En billig försäkring idag kan bli avsevärt dyrare nästa år i samma bolag, och vice versa.
Det är klokt att försäkra valpen redan när den hämtas, så är olyckor på hemresan täckta. Sedan kan det vara en god idé att se över försäkringsskyddet allteftersom hundens situation förändras med ålder, sjukdom, meriter osv.
Det är heller inte helt lätt att byta försäkringsbolag. Att teckna en försäkring är sällan svårt, men om det inträffar en skada ska man visa att det inte var något som var känt när man bytte bolag. Du ska redovisa alla veterinärbesök till ditt nya bolag för att vara säker. I värsta fall kan det anses som försäkringsbedrägeri, även om det kan vara helt omedvetet. När det gäller att använda olika bolag, så kan det vara enklast att behålla det bolag som uppfödaren valpkullsförsäkrat i, för att skaderegleringen ska gå smidigt till om problemet klassas som ett dolt fel. En part färre att hantera!
Om du byter bolag så har samtliga undersökta bolag ingen karenstid under vilken du inte får ersättning för veterinärvårdskostnader vid olycksfall och/eller sjukdom, eller dödsfall i livförsäkringen. Om en försäkring nytecknas är karenstiden hos Agria, IF och Sveland 20 dagar och hos Folksam 30 dagar. Här finns också ibland olika tiders karens om du väljer annan omfattning av försäkringen, har en oförsäkrad period mellan bolagsbytet eller höjer livbeloppet. Värt en egen artikel, men lite utanför vad jag vill visa här.
Konsumenternas Försäkringsbyrå har gjort en jämförelse som går att hitta på http://www.konsumenternasforsakringsbyra.se. Den täcker fyra andra raser, schäfer, labrador, tax och rottweiler. En intressant detalj är att tre av fyra försäkringsbolag jag kontaktar hävdar att jämförelsen är felaktig när det gäller redovisningen av undantagen i försäkringarna. I Agrias fall därför att man kan få intrycket att det finns en maxålder när det inte längre går att nyförsäkra för veterinärkostnader, men det kan man hos dom. Sveland har bekräftat att undantagen stämmer. Uppställningen på Konsumenternas Försäkringsbyrå är så bra att jag fått tillstånd att låna sättet att göra jämförelser.
Om du reser mycket med din hund så är det skillnad på vilka länders veterinärer man accepterar. Kontrollera före avresa om försäkringen omfattar länderna du tänker åka till.
Den 1:a januari 2006 trädde den nya försäkringsavtalslagen i kraft. Den gamla reglerade tex att om man hade en livförsäkring, så till skillnad från (alla?) andra försäkringar så räknades ett försäkringsår från huvudförfallodagen, och man var tvungen att betala sin årspremie fast hunden dött första dagen efter huvudförfallodagen. Nya villkor är under bearbetning, i Agrias fall kommer de att gälla från 1:a april och If har nya villkor från 15:e juni. Det är alltså lönt av flera skäl att göra en egen jämförelse för just din(a) hund(ar)!
När jag tar kontakt med kundtjänsterna så är samtliga lätta att nå med väntetid som mest på två minuter, se faktaruta för respektive bolags kontaktuppgifter. Eftersom jag berättar att det ska bli en artikel, så skickas jag snabbt vidare till någon som är duktig på både statistik, bakgrund och konkurrenter. De har fått ta del av skriftliga frågor, och så har jag nystat lite i svaren. Här måste jag dela ut en extra eloge till Jenny på IF som svarade inom fyra timmar på de omfattande frågorna.
Bolagens handläggningstid är starkt beroende på hur komplext ärendet är och om kompletterande uppgifter måste komma från veterinär. IF hanterar 90% av alla ärenden inom 24 h, och då har kunden ersättningen inom 5 dagar. I andra änden på skalan finns Folksam som räknar att normalfallet tar 1-2 veckor.
Flera av bolagen ger kunderna bra service på sina webbplatser. Som föredömen vill jag framhålla If’s möjlighet till on-line premieberäkning och Agrias omfattande information om det mesta som rör hund.
Tabell 1 Agria Folksam IF Sveland
Totalt antal 250.000 113.000 80.000 64.000
Antal Leonberger ingen uppg 1.500 600 200
Skadeprocent 68% 153%
Skadeprocenten beskriver hur mycket rasen kostar i förhållande till inbetalt belopp, dvs mer än 100% så är rasen en ”förlustaffär” för bolaget.
Bolagen berättar att leonberger inte skiljer sig nämnvärt från andra stora raser, men att rasen har ett något högre skadeutfall än tex Newfoundland eller Rottweiler. Vanliga skador skiljer sig lite mellan bolagen men under veterinärvårdsförsäkring är tonsillit, frakturer, korsbandsskador, kräkningar, hudsjukdomar & hälta vanligast. Den angivna dödsorsaken är tex blindhet, hjärtmuskelinflammation, hjärtsvikt, livmoderinflammation, juvertumörer och ”ej fastställd diagnos”.
Tabell 2 Agria Folksam IF Sveland
Uppfödare 35-50% 30% 35% Ja
>3
hundar
Mängdrabatt 15-25% Nej 10% Nej
Medlemskap 10% Nej Ja
Valprabatt 30%
Skadefrihet Ja Nej 12% år 1 5%/år
24 %
därefter max 20%
Medlemskap i bla SKK, SBK & Jägarförbundet berättigar till rabatt hos Agria. Hos Sveland är det Jägarnas Riksförbund. Agrias skadefrihetsrabatt sänker självrisken om försäkringen måste utnyttjas.
Tabell 3 Agria Folksam IF Sveland
Helår 100% 100% 100% 100%
Halvår 102% 103% 104% 104%
Kvartal 106% 105%
Månadsvis 103% 106% 106%
Autogiro Ja Ja Ja Ja
utan % -påslag
Veterinärvårdsförsäkringen ersätter kostnader för undersökning och behandling när hunden blir sjuk eller vid olycksfall. Under självriskperioden betalar du bara en grundsjälvrisk oavsett hur många gånger du måste besöka veterinären, den ev rörliga procentuella delen tillkommer.
Tabell 4 Agria Folksam IF Sveland
Maxersättning 30.000 20.000 20.000 20.000
Tillägg, max belopp 60.000 40.000 40.000 40.000
Årlig sänkning fr 7 år 5.000 A 2.500/5.000 20% A
2.000/4.000
Lägsta ersättning B 10.000 C
5.000 6.000 8.000
Självrisk, lägst 1.000+10% 1.200+20% 2.000 1.400+25%
Självrisk, högst 3.000+20% 1.200+20% 4.000 1.900+25%
Period, dagar 125 125 100 90
Rehabilitering Plus Eventuellt VetXtra Ja,
<2.000
Avlivning Plus Extra Nej VetXtra Nej
Medicin Plus Extra Nej VetXtra Nej
Veterinärens resor Nej Nej VetXtra Nej
Kejsarsnitt 1 1 1,
2 VetXtra 1-2 som tillägg
A. Högre beloppet om du har
valt tilläggsförsäkring med maxbelopp 40.000 kr
B. Om högsta ersättning är vald sjunker maxbeloppet inte under 25.000
C. Om tilläggsförsäkring sjunker maxbeloppet inte under 10.000 kr
ger ett engångsbelopp om hunden
avlider under försäkringstiden. Ersättningen sänks genom en årlig, successiv
nedtrappning när hunden uppnått en viss ålder för att småningom upphöra. Kan
nytecknas till dess att hunden fyllt 7 år. Livbeloppet skall motsvara
marknadsvärdet baserat på inköpspris, härstamning och meriter.
Tabell 5 Agria Folksam IF Sveland
Självrisk 0 0 0 0
Vanlig nivå 8.000 11.000 valppriset 10.000
Tillägg, max belopp Inget max Inget max Enl SKK Enl
SKK
Årlig sänkning fr 7 år 20% 20% 20% 20%
Lägsta ersättning 5.000 5.000 6.000 4.000
Livförsäkring upphör 8 år 10 år 10
år 10 år
Det kan finnas anledning att försäkra upp värdet på din hund, godkänt SoR-prov höjer värdet med 1.000 kr, en utställningschampion kan anses vara värd 20.000 osv. Naturligtvis stiger premien om värdet ökar!
Reha ser spöken under sin Mentalbeskrivning, MH
Begränsningar (OBS inte en
komplett listning!);
Agria bla undantag för psykiska sjukdomar, transporterats oskyddad i eller
släpats efter fordon. Särskilda regler för exteriördefekter. Agrias lista på
undantag är dubbelt så lång som för något annat bolag.
Folksam har begränsningar på hundar som måste tas ur avel av avelshygeniska
skäl samt tand- & bettfel. Kortaste undantagslistan.
If undantar tex lynnesfel, tand/bettbesvär ej relaterade till olycksfall, om
hunden transporterats oskyddad i eller släpats efter fordon.
Sveland tar inte med förlust av jakt- eller bruksegenskap (kan teckna
tilläggsförsäkring), beteenderubbningar, exteriöra defekter.
Tabell 6 Agria Folksam IF Sveland
Glesbygd ex
Västernorrland
Valp, liv 335 720 176
Valp vet.vård 1.844 1.186 217
Lägsta totalpremie 2.179 1.906 318 1.860
Vuxen, liv 479 720 176
Vuxen, vet.vård 2.634 1.186 217
Lägsta totalpremie 3.113 1.906 318 1.860
Tätort ex
Norrköping
Valp, liv 335 363
Valp vet.vård 2.094 1.880
Lägsta totalpremie 2.429 1.345 1.860
Vuxen, liv 479 363
Vuxen, vet.vård 2.992 1.880
Lägsta totalpremie 3.471 1.641 1.860
Storstad ex
Stockholm
Valp, liv 335 720 363
Valp vet.vård 2.220 2.299 2.267
Lägsta totalpremie 2.550 3.019 1.559 1.860
Vuxen, liv 479 880 363
Vuxen, vet.vård 3.171 2.299 2.375
Lägsta totalpremie 3.650 3.179 1.905 1.860
I tabellen så är det för;
Agria livbelopp 8.000 kr, Agria Bas med 1000 kr+ 20% självrisk veterinärvård,
med de nya priserna från 2006-04-01
Folksam räknar livvärde på 9.000 kr för valp, och 11.000 kr för vuxen.
Veterinärvård maxbelopp 20.000 kr i tabellen ovan. En höjning av maxbeloppet
till 40.000 kr betyder en höjning av premien med 350-900 kr. Totalpremien är
utan rabatter.
IF den högsta självrisken (4.000 kr) för veterinärvård i glesbygdsexemplet,
2000 kr i de övriga. För storstad vuxen ingår VeterinärXtra.
Sveland har räknat på livvärde 10.000 och självrisk 1.400 kr plus rörlig del 25%,
veterinärvårdsförsäkringen kostar lika oavsett var i landet du bor. Om valpen
är yngre än 4 månader när försäkringen tecknas kostar liv- & veterinärförsäkringen
1.150kr första året.
För seniorer går både premien upp och maximal ersättning ner, i Agrias fall (enda bolag som NY-försäkrar gamla hundar) kostar försäkring upp till 10.000 kr/år 3.408 kr i premie. En nio-åring försäkrad i Sveland med livvärde 10.000 kr och veterinärförsäkring med självrisk 1.400 kr kostar 2.046 kr/år.
I exemplen ovan är det viktigt att förstå att det är just exempel. Folksam satsar på att göra sin försäkring ”enkel” för kunden, utan rabatter eller bonussystem och med ett ”normalt” skydd. Agrias försäkring upplever jag som möjlig att anpassa till stor del och därmed intressant för den som anser sig ha bra koll på vad man behöver, de två övriga är ett mellanting i valmöjligheter.
Om jag bara ska styras av kostnaden så verkar det bäst att välja IF om jag bor i glesbygd och Agria om jag kan komma ifråga för alla rabatter i storstad. Utan rabatter känns Sveland prisvärda framför allt i de andra bolagens ”dyra områden”. Prisnivåerna kan ju förstås förändras vid nästa årliga översyn!
Några fördelar bolagen nämner
till varför man som leonbergerägare ska välja just dom är;
Agria: stort djurkunnande och flexibilitet i att skräddarsy försäkringslösning,
möjlig högsta ersättning i branschen för den äldre hunden. Valmöjligheterna med
tilläggsförsäkringar.
Folksam: provtagning & behandling av borrelia/erlichia ingår, användbarhet
ingår, få undantag.
If: kunderna är mycket nöjda, 89% av hundförsäkringstagarna ger If en 4:a eller
bättre på en femgradig skala. Fast självrisk gör det enkelt att veta vad det
kommer att kosta. Alla veterinärmedicinskt motiverade blodprov och undersökning
med magnetkamera röntgen ingår. Från 15 juni kommer If att ersätta
veterinärvårdsbehandling vid HD och AD under förutsättning att SKK:s
hälsoprogram följs. Gynnsamma helkundsrabatter.
Sveland: hos oss finns ett bra djurkunnande och många nöjda kunder, snabb
hantering och korta beslutsvägar.
I de här fiktiva exemplen förutsätter vi att jag valt den högsta självrisken och det ”vanliga (lägre) försäkringsbeloppet” samt att jag tecknat alla extraförsäkringar man kan för att täcka medicinering, rehabilitering mm. Agria har få kunder med sådan lösning att de valt att räkna på en fast självrisk på 1.000 kr och rörlig på 20%, i Folksams fall så finns inte ersättning för mediciner eller rehabilitering som tillägg.
Exempel 1: hunden får borrelia;
diffusa symptom, provtagning (1300), undersökningar (4900) och mediciner (800)
kostar 7.000 kr
Exempel 2: hältautredning, röntgen av två leder, kostnad 4.500 kr
Exempel 3: misstänkt hjärntumör, magnetröntgen (15000), undersökning (2000),
17.000 kr
Exempel 4: som ex 3 fast kräver medicinering (20.000) och återbesök (1700), 38.700
kr
Exempel 5: benbrott, ortopedisk operation (30.000), konvalescens, simträning
(8.000), totalt 38.000.
Tabell 7 Agria Folksam IF Sveland Utan
försäkring
Exempel 1 4.800 3.000 4.000 3.775 7.000
Exempel 2 2.640 1.860 4.000 2.550 4.500
Exempel 3 12.640 A 4.360 4.000 16.925 17.000
Exempel 4 30.000 24.700 4.000 37.350 38.700
Exempel 5 29.440 14.960 B 9.000 16.000 38.000
Folksam har förbehållet att de ska i förväg ha godkänt att röntgen utförs i exempel 3 (A). Sveland ersätter inte ”utlämnad medicin”, dvs sådan som man hämtar ut tex på apoteket eller får i handen hos veterinären som i exempel 1 & 4. Däremot ersätter man medicinering som sker hos veterinär.
Hos If så blir försäkringsbeloppet automatiskt 40.000 kr om man tecknar extraförsäkring. Rehab är maximerat till 3000 kr (se exempel 5, B).
Här kan man se att det inte är oväsentligt vilket bolag och eventuella tillägg man valt! Här kommer även Folksam fram som ett intressant alternativ, lägst eller näst lägst kostnad i fyra av fem fall. En hög, fast självrisk som If har känns nog väldigt bra att ha om det börjar kosta mycket pengar hos veterinären, men hur ser det ut för din hund? Det är kanske vanligare med billigare (och flera) besök, och då får man inte mycket hjälp med en hög självrisk. Observera att exemplen bara speglar just en situation, andra sjukdomstillstånd kan förändra de relativa ersättningsnivåerna hos bolagen.
Det sker en ständig produktutveckling hos försäkringsbolagen och framför allt ser man över villkoren under början av 2006 som en följd av ny lagstiftning.
Agria har lanserat en uppfödarförsäkring som sätter ett totalt maxbelopp per år i ersättning för alla hundarna, där kostnaden per hund är mycket lägre än om man försäkrar alla var för sig. När jag skickar ut detta för korrektur kommer det fram att Sveland har en motsvarande som kallas ”Sveland till 1000” som också är mycket prisvärd för uppfödare med fler än 10 hundar.
Verkar det för besvärligt med att välja veterinärförsäkring så finns det en sista utväg: skaffa medborgarskap i Förenade Arabemiraten, de lär ha gratis veterinärvård!
Intervjuad: Cina Sejdefors, marknadsansvarig
020-88 88 88
För e-mail kontakta det lokala Länsförsäkringar-kontoret
Intervjuad: Monica Karlsson, marknadschef djurförsäkring
http://www.folksam.se/forsakring/djur/hund/indexhund.htm
020-57 57 22, mån-fre 8-17
Kundtjänst: hast@folksam.se
Intervjuad: Jenny Stenberg, skadechef
020-655 655
Kundtjänst: djur@if.se
Intervjuad: Titti Pålsson, avdelningschef Djurförsäkingar
0451-38 30 00
Intervjuad: Göran Ask, VD
040-55 22 00